Bienvenidoae! Es posible que a veces cuando has intentado conseguir financiación con tu startup o empresa te hayan dicho, «puedes garantizar la operación a través de una SGR»…y tu te hayas quedado más o menos tal que así 🫠 Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son una opción de financiación que puede resultar atractiva para las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) y startups que buscan obtener crédito para impulsar sus negocios.
En mi caso yo normalmente suelo recurrir a ellas cuando nos aprueban alguna subvención o financiación pública donde el anticipo puede depender de que aportes garantías. En el sector startupil suele ser lo más habitual recurrir a ellas antes que a bancos para este tipo de garantías, tanto por el coste como, sobre todo, que suele ser más accesible que las garantías de un banco tradicional.
Si bien son una herramienta financiera que puede ser de gran utilidad, muchas personas desconocen qué son y cómo funcionan las SGR. En este artículo, te ofreceremos una guía lo más completa posible explicando su definición, funcionamiento, beneficios y requisitos.
Si te quedas hasta el final, te dejo un listado con todas las SGRs que hay en España.
Vuuuuuuamos!!!
¿Qué es una SGR?
Una SGR es una entidad financiera que tiene como objetivo principal facilitar el acceso a financiamiento a las PYMEs y startups, actuando como un intermediario entre las empresas y las entidades crediticias. Se trata de una sociedad sin ánimo de lucro, que opera bajo la supervisión y regulación de los organismos gubernamentales correspondientes en cada país. Las SGRs brindan garantías a las empresas solicitantes, lo que reduce el riesgo crediticio y permite a las PYMEs acceder a créditos en condiciones más favorables.
¿Cómo funcionan las SGR?
Las SGRs funcionan a través de un esquema de garantías recíprocas, donde las empresas socias se comprometen a respaldar a otras empresas socias en caso de impago de sus créditos. Cuando una empresa solicita un crédito a una entidad financiera y no cuenta con suficientes garantías para obtenerlo, puede recurrir a una SGR para obtener una garantía que respalde su solicitud. La SGR evalúa la solicitud y, si cumple con los requisitos, emite una garantía que respalda el crédito solicitado. En caso de impago por parte de la empresa solicitante, la SGR se hace responsable de cubrir la garantía emitida, utilizando los recursos aportados por las empresas socias.
¿Cuáles son los beneficios?
Las SGRs ofrecen una serie de beneficios tanto para las empresas solicitantes de crédito como para las empresas socias que respaldan las garantías. Algunos de los beneficios más destacados son:
- Acceso a financiación: Evidentemente el principal beneficio de las SGRs es que brindan a las PYMEs y startups la oportunidad de acceder a crédito en condiciones más favorables, incluso cuando no cuentan con suficientes garantías para obtenerlo por sí mismas.
- Reducción del riesgo crediticio: La emisión de garantías por parte de las SGRs reduce el riesgo crediticio de las empresas solicitantes, lo que no solo puede aumentar sus posibilidades de obtener crédito sino que en mejores condiciones.
- Mayor competitividad: El respaldo de este tipo de entidades puede mejorar la posición competitiva de las empresas solicitantes, ya que pueden acceder a financiamiento para proyectos de mayor envergadura o para cubrir necesidades de capital de trabajo.
- Participación en la economía local: Las SGRs promueven la colaboración y el apoyo mutuo entre las empresas socias, lo que fortalece la economía local y contribuye al desarrollo de la comunidad empresarial. Por regla general suelen ser entidades locales y promueven acciones entre sus socios.
- Transparencia y regulación: Las SGRs están sujetas a regulaciones y supervisión gubernamental, lo que brinda mayor transparencia y seguridad a las empresas solicitantes y a las empresas socias que respaldan las garantías.
Requisitos para acceder a financiación a través de una SGR
Aunque las SGRs ofrecen beneficios significativos, es importante tener en cuenta que existen requisitos y condiciones para acceder a sus servicios, como por ejemplo:
- Ser una PYME o startup: Por lo general, las SGRs brindan servicios de garantía a pequeñas y medianas empresas, así como a startups en etapas tempranas de desarrollo.
- Contar con un proyecto o plan de negocio viable: Las SGRs evalúan la viabilidad y el potencial de retorno del proyecto o plan de negocio de la empresa solicitante antes de emitir una garantía.
- Cumplir con los requisitos crediticios: Aunque las SGRs ofrecen una alternativa para empresas con limitadas garantías, aún se requiere cumplir con los requisitos crediticios establecidos por las entidades financieras y por la SGR misma.
- Ser socio de la SGR: Para acceder a los servicios de garantía de una SGR, generalmente se requiere ser socio de la misma, lo que implica cumplir con las obligaciones y aportes establecidos.
- Cumplir con los requisitos legales y regulatorios: Las empresas solicitantes deben cumplir con las regulaciones y legislaciones vigentes en el país donde opera la SGR, así como con los requisitos establecidos por la entidad misma.
Es importante tener en cuenta que los requisitos pueden variar según la SGR y la ubicación geográfica, por lo que se recomienda investigar y consultar directamente para obtener información detallada sobre los requisitos específicos para acceder a una garantía. Cumplir con los requisitos establecidos es fundamental para tener éxito en la solicitud de una garantía y aprovechar esta opción de financiamiento para tu PYME o startup.
¿Cuál es el coste?
El coste de obtener una garantía de una Sociedad de Garantía Recíproca puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo la SGR específica, el monto y plazo de la garantía, así como el perfil crediticio y la actividad económica de la empresa solicitante.
Si estas buscando acceder a este tipo de garantías no dejes de fijarte en los siguientes aspectos:
- Comisión de garantía: Las SGRs suelen cobrar una comisión de garantía, que es un porcentaje del monto de la garantía emitida. Esta comisión por norma general suele variar según la SGR y el riesgo asociado al crédito garantizado. Por lo general, se cobra anualmente mientras la garantía esté vigente.
- Cuota de socio: Como te dije más arriba, para acceder a los servicios de garantía de una SGR, generalmente se requiere ser socio de la misma, lo que implica el pago de una cuota de socio. Esta cuota puede variar según la SGR y suele ser un monto único o anual.
- Otros costes asociados: Además de la comisión de garantía y la cuota de socio, pueden existir otros costos asociados a la obtención de una garantía de una SGR, como gastos administrativos, honorarios legales, seguros u otros costos relacionados con el proceso de evaluación y emisión de la garantía.
Como te digo, es importante tener en cuenta que estos costes pueden variar según la SGR y el país o comunidad autónoma donde operas, y es necesario evaluarlos cuidadosamente al considerar la opción de obtener una garantía. Aunque los costes asociados pueden representar un gasto adicional para la empresa solicitante, es fundamental tener en cuenta los beneficios y oportunidades de financiación que una garantía de una SGR puede ofrecer, como el acceso a crédito en condiciones favorables, la mejora de la capacidad crediticia y la mitigación de riesgos para la entidad financiera.
Diferencias entre una SGR y un aval bancario tradicional
Si has llegado hasta aquí es posible que te preguntes, joer y cuál es la diferencia entre esto y un aval de toda la vida, pues básicamente:
- Estructura y funcionamiento: Una SGR es una entidad financiera no bancaria que tiene como objetivo principal otorgar garantías a sus socios para respaldar operaciones de crédito de terceros, como préstamos o créditos comerciales. Una SGR funciona como una cooperativa, donde las empresas socias se respaldan mutuamente mediante la emisión de garantías para obtener financiamiento. Por otro lado, un aval bancario es una garantía emitida por una entidad bancaria en favor de un cliente para respaldar una operación crediticia específica.
- Alcance y flexibilidad: Una SGR generalmente ofrece garantías para un amplio espectro de operaciones crediticias, incluyendo créditos de inversión, créditos comerciales, leasing, factoring, entre otros. Además, una SGR puede ofrecer mayor flexibilidad en términos de plazos, montos y condiciones de las garantías, adaptándose a las necesidades de las empresas socias. Por otro lado, un aval bancario suele ser más limitado en términos de alcance y flexibilidad, estando sujeto a las políticas crediticias y requisitos de la entidad bancaria emisora.
- Acceso a financiación: Una SGR puede facilitar el acceso a financiamiento a empresas que enfrentan dificultades para obtener crédito de manera directa, ya que puede respaldarlas con garantías que mejoran su capacidad crediticia y reducen el riesgo percibido por las entidades financieras. Por otro lado, un aval bancario generalmente se otorga a empresas con una solidez crediticia comprobada y puede estar sujeto a un mayor escrutinio y requisitos crediticios.
- Costes: Los costes asociados a una SGR, como las comisiones de garantía y las cuotas de socio, pueden variar y suelen depender de la SGR específica y del riesgo de crédito asociado a la operación garantizada. Por otro lado, los costes de un aval bancario también pueden variar y suelen estar sujetos a las políticas de la entidad bancaria emisora, incluyendo comisiones y otros cargos asociados.
- Mitigación de riesgos: Tanto una SGR como un aval bancario tienen como objetivo mitigar los riesgos asociados a las operaciones crediticias, pero lo hacen de diferentes maneras. Una SGR lo hace mediante el respaldo mutuo de las empresas socias, compartiendo el riesgo entre los miembros de la sociedad. Por otro lado, un aval bancario es una garantía emitida por una entidad bancaria, lo que implica que el riesgo recae en la entidad bancaria emisora.
En resumen, mientras que una SGR es una entidad no bancaria que ofrece garantías respaldadas por la mutualidad de sus socios, con mayor flexibilidad y alcance en términos de operaciones crediticias, un aval bancario es una garantía emitida por una entidad bancaria con requisitos y políticas crediticias más estrictas. Además, los costos asociados a cada opción pueden variar, y es importante tener en cuenta la mitigación de riesgos y el acceso a financiación que cada una ofrece. Como siempre digo, cada caso es un mundo y mejor estudiarlo de forma particular.
SGRs en España
Por fin llegamos a la chicha. Si estás buscando financiación para tu empresa o startup en España que sepas que actualmente existen 18 SGRs que se agrupan bajo CESGAR que es, por así decirlo, la patronal de las SGR (entiéndeme…), allá van todas:
Baleares: ISBA
País Vasco y Navarra: ELKARGI
Navarra: SONAGAR, SGR
Comunidad Valenciana: AFIN, SGR
Cantabria: SOGARCA, SGR
Castilla Leon, La Rioja y Madrid: IBERAVAL, SGR (esta es una de las más conocidas)
Madrid: AVALMADRID, SGR
Galicia: SOGARPO, SGR
Murcia: AVÁLAM, SGR
Asturias: ASTURGAR, SGR
Galicia: AFIGAL, SGR
Aragón: AVALIA ARAGÓN, SGR
Extremadura: EXTRAVAL, SGR
Catalunya: AVALIS, SGR
Castilla la Mancha: AVAL C. LA MANCHA, SGR
Nacional: CREA, SGR
Islas Canarias: AVALCANARIAS, SGR
Andalucía: GARÁNTÍA, SGR
To the moon!!! 🐙